Страховые компании в России долгое время оставались на обочине происходящей «цифровой революции», значительно отставая в этой области не только от банков с их стремительной диджитализацией, но и от зарубежных коллег. Однако сегодня отечественный страховой рынок одним из основных своих приоритетов видит именно внедрение инноваций и курс на применение новых технологий., в том числе внедрение в процессы технологии блокчейн. Перспективы применения блокчейна многогранны, и мы постоянно слышим все новые примеры и планы использования данной технологии за рубежом. В России запущена программа «Цифровая экономика», стимулирующая развитие технологий. В будущем в стране могут появиться беспилотники, «умная» инфраструктура, и, конечно же, блокчейн, в том числе, в системе документооборота с госорганами.
Страховые компании во всем мире страдают от мошенничества. В России, по данным ВСС, около 50 млрд рублей в год, или 10% всех страховых выплат попадают мошенникам. Аналитика больших данных, бюро страховых историй, «умные» скоринговые модели и, конечно же, блокчейн могут помочь страховщикам сократить свои убытки. Интеллектуальный скоринг позволит выявить мошенников на этапе верификации, блокчейн, в котором будут содержаться данные по всем страхователям, договорам и страховым случаям, сообщит о подозрительных триггерах при их появлении. И ключевая его особенность – наличие доступа у всех участников системы, при этом он защищен от взлома с помощью индивидуального шифрования. Решения на базе блокчейна позволят страховщикам проверять персональные данные страхователя – и при оформлении полисов, и при работе по страховым случаям. Однако это реализуется только если большинство компаний будет использовать блокчейн.
Уже сейчас также есть конкретные практические примеры использования блокчейна для борьбы с мошенниками. Так, швейцарская лаборатория Gubelin Gem Lab в сотрудничестве с разработчиком Everledger, создают блокчейн платформу для цветных драгоценных камней, чтобы решить проблемы определения их легальности, законности конкретного владельца. Децентрализованная база – блокчейн – решает вопрос подделки документов, в ней будут хранится сведения о том, кому какой камень принадлежит, и получить сведения и доказать право владения опять же можно по конкретному коду.
Кроме того, блокчейн способствует развитию обществ взаимного страхования, «альтернативные» страховые решения, которые могут быть вполне применимы на современном рынке. В качестве примера можно привести стартап Insur а thing, построенный на блокчейне, который предлагает взаимное страхование на случай поломки велосипеда.
Таким образом, блокчейн-технология может сильно изменить ландшафт страхового рынка: повысить эффективность всех процессов взаимодействия страховщика и клиента, оперативность контроля, сократить ущерб от мошенников. Однако пока блокчейн не получил массового распространения в страховании и в мире, и в России, к сожалению, сегодня существует высокая правовая неопределенность многих инновационных страховых технологий. Только когда данная технология станет такой же привычной, как, например, распространение интернета, можно будет говорить об эффективности и практической пользе блокчейна для страховщиков и страхователей.