Запущена первая стадия маркетплейса, идет полным ходом сбор биометрии потребителей в офисах банков, на следующем этапе подключатся к платформе страховщики. Чего ждать от новой платформы и как именно будут защищены права потребителей на ней?
Проект «Маркетплейс», запущенный Банком России совместно с участниками финансового рынка, выходит на финальную стадию. По словам представителя ЦБ, Елены Чайковской, речь идёт о создании принципиально новой электронной платформы, благодаря которой любой потребитель в любой момент сможет сравнить финансовые продукты от разных поставщиков вне зависимости от региона, выбрать наилучший и приобрести его. На начальном этапе на маркетплейсе будут доступны вклады, ОФЗ, ПИФы, ОСАГО, ипотека. Несколько лет назад были успешно запущены финансовые агрегаторы, предлагающие узкий спектр финансовых продуктов – вклады и кредиты, ипотека, страховые продукты, а также ценные бумаги и даже юридические услуги. Набор услуг в таких проектах разный, представлены эти услуги в разных пропорциях, отличается и количество поставщиков.
В свою очередь, Банк России решил создать надстройку над существующими финансовыми маркетплейсами в виде онлайн-витрины. В самом Банке России называют это «городом тысячи планет» и подчеркивают, что добавленная стоимость проекта будет состоять не только в бесконечном разнообразии наполнения этой самой витрины, но и в удалённой идентификации клиентов посредством Единой биометрической системы, во встроенной системе быстрых платежей, наконец, в унифицированных требованиях к участникам. Проект регулятора предусматривает предоставление рынку открытой цифровой архитектуры, способной в кратчайшие сроки подключать к проекту новых участников, причём далеко не только из финансовой сферы.
Для потребителей же финансовых услуг главным преимуществом «Маркетплейса» должна стать независимость площадки, а также гарантированная защита их прав. Дело в том, что защищённость прав потребителей в России долгое время оставалась и остаётся тонким местом. Особенно актуальна эта проблема сегодня – в связи с активным развитием так называемой uber-экономики, когда клиенты обращаются не напрямую к провайдеру услуг, а прибегают к помощи сервисов-агрегаторов. Наиболее громкие такие истории связаны с сервисами заказа такси. Некоторая судебная практика по этому вопросу уже существует, но комплексно эта проблема пока не решена.
Немного лучше ситуация обстоит с товарными агрегаторами. Госдумой были приняты поправки в закон «О защите прав потребителей», которые вводят ответственность для товарных агрегаторов за предоставление недостоверных данных и убытки, причиненные покупателям. Однако формулировки принятого документа позволяют крупным товарным площадкам избежать ответственности. Именно поэтому нужно четко различать понятия маркетплейса и агрегатора. В случае с маркетплейсом, именно площадка берёт на себя функции по продвижению конкретных продуктов, гарантированию прозрачности сделки, защиты прав клиентов и персональных данных, расчётов, логистики и так далее.
Предполагается, что в рамках проекта «Маркетплейс» будет создан единый call-центр для обработки обращений потребителей. Его будет курировать Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Также уже сегодня можно сказать, что особое внимание будет уделено проблеме мисселинга. Остроты этой проблеме придаёт тот факт, что традиционно на маркетплейсах ведётся исключительно ценовая конкуренция.
Каким образом можно добиться соблюдения прав потребителей? Очевидно, что только тщательным подбором провайдеров услуг, которые будут представлены на площадке под эгидой Банка России. С другой стороны, чрезмерно жесткий отбор может привести к снижению конкуренции, а в ЦБ неоднократно подчеркивали, что её развитие – приоритетная задача для регулятора. Поэтому необходимо найти правильный баланс в соблюдении интересов и клиентов, и финансовых институтов, которые получат доступ к проекту.