В первом полугодии 2023 года кредитование малого и среднего бизнеса росло ударными темпами, причем просрочка оказалась на рекордно низком уровне – 5,3% на 1 сентября 2023 года, но повышение ключевой ставки будет охлаждать рынок. Совкомбанк видит сегмент МСП, как приоритетный клиентский сегмент и даже в текущих условиях планирует активный рост на нем, предлагая весь комплекс услуг – от стандартного кредитования до более сложных финансовых и сервисных продуктов. О том, как банк видит МСП для себя, основных столпах поддержки МСП и влиянии повышения ставок на динамику рынка рассказал управляющий директор Цифрового банка ПАО «Совкомбанк» Ярослав Черешнев.
«Если говорить про то, как видит банк малый и средний бизнес – это достаточно сложный и интересный для кредитования сегмент. Крайне важно разобраться в его нюансах. В то время как для крупного бизнеса существуют стандартные законы, в малом и среднем бизнесе, особенно в микро- и малом бизнесе, банк часто выступает в роли ментора для предпринимателей, здесь более явственно прослеживается функция Банка как профессионального Участника рынка. В поддержке МСП мы можем выделить три столпа – конвейерное кредитование, экспресс-гарантии, удобное РКО с комфортными решениями по депозитам.
Безусловно, повышение ставки центральным банком влияет на возможность получения кредита, особенно с учетом того, что в сегменте малого и среднего бизнеса присутствует большое количество новых компаний, риск по которым считается повышенным. Увеличение ставки может способствовать сокращению доступности кредитования по сравнению с периодами, когда ставка была ниже. Тем не менее степень влияния является дискуссионным вопросом. Период низких ставок – это некая эпоха Ренессанса, когда и компании, и кредиторы могут позволить себе повышенные риски на «романтические» проекты или стартапы компаний-новичков, с высокими ставками приходит время прагматизма. Но океан МСБ настолько велик и настолько не объят еще банками, что даже в сложное для кредитования время сохраняется большой простор для поддержки рынка.
Одним из ключевых факторов, которые помогут преодолеть период прагматизма, являются субсидии и государственная поддержка. Чем больше разнообразных субъектов малого и среднего предпринимательства мы сможем поддержать в кредитовании, тем больше опыта и компетенции мы накопим. Уже с 2015 года мы активно работаем над расширением наших возможностей и компетенций в этой области. Субсидии и господдержка являются важной поддержкой в настоящее время и помогают обеспечить благоприятное развитие сектора малого и среднего бизнеса. Мы приветствуем увеличение числа банков, которые участвуют в государственных программах, поскольку это способствует здоровой конкуренции» — отметил Ярослав Черешнев.
Генеральный директор АЦ «БизнесДром», Председатель комитета по финансовым рынкам «ОПОРЫ РОССИИ» Павел Самиев привел цифры по портфелю кредитов МСП на 1 сентября 2023 года – портфель увеличился на 4,8% по сравнению с 1 августа 2023 года и достиг 10,8 трлн рублей. Снижение портфеля, которое было на 1 августа, Центральный Банк объяснял выпадением компаний из реестра – средние компании переросли в крупные. Больше половины выдач кредитов МСП за 2022 год приходится на топ-20 банков, качество портфеля МСП лучшее за много лет – доля просрочки на 01.09.2023 составляет 5,3%.
«По цифрам ФСКМБМ наблюдался значительный рост кредитования МСП, гарантийная поддержка аналогично росла быстрыми темпами, падение мы начали наблюдать только в октябре-ноябре 2023 года, до октября наблюдался взрывной рост. За 11 месяцев 2023 года малый бизнес привлек 58 млрд рублей, а с начала деятельности фонда – 130 млрд. Каждый 17-ый кредитующийся МСП в Москве – кредитуется в помощью фонда. Основными драйверами в этом году мы выделили для себя – программу льготного кредитования и переформатирование кредитных процессов (цифровизация)», — рассказала Директор по финансированию МСП и развитию Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Ольга Шевченко.
В заключении заместитель директора Департамента по работе с органами государственной власти и общественными организациями Ассоциации российских банков Игорь Логинов остановился подробнее на программе «1764». Модель программы – банк выдает кредит по 13,5%, затем получает от Минэкономразвития субсидию в 3,5%. У программы есть свои недостатки, например, доступность программы только для «лучших» заемщиков, нет прозрачности в распределении субсидии между банком и субъектом МСП, программа ограничивает банки, которые могут в ней участвовать и др. Игорь Логинов предложил концентрировать субсидирование % ставки на небольших кредитах, а субсидию будет получать не банк, а представитель МСП.