Банки часто отказывают в предоставлении обещанных правительством «каникул». Обиженные заёмщики пишут жалобы, банкиры говорят о росте потребительского экстремизма. Когда банк прав, когда нет, и кто действительно имеет право на «каникулы»?
Павел Самиев, заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности, генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», председатель комитета «ОПОРА РОССИИ» по финансовым рынкам.
По данным ЦБ РФ, к середине апреля от граждан поступило более 600 тысяч заявок на реструктуризацию кредитов, при этом положительные решения приняты по 200 заявкам, отклонено 250 тысяч заявок, остальные – в процессе рассмотрения. При этом подавляющее большинство – это заявки по программам банков. По закону о кредитных «каникулах», введенных правительством 6 апреля, подано заявок менее 100 тысяч. Из них банки удовлетворили 38 тысяч. Чаще всего отказывают тем, кто не вписался в указанные в законе лимиты.
Данная статистика отражает ситуацию, которая сложилась вокруг введенной правительством отсрочки платежей по кредитам. Активисты ОНФ «Народный фронт» провели мониторинг социальных сетей, и выявили – заемщики чаще всего жалуются на то, что банки активно предлагают собственные программы реструктуризации и при этом отказывают в предоставлении государственных кредитных «каникул». Надо отметить, что львиная доля отказов все же мотивированная – граждане не вписываются в обозначенные кредитные лимиты. Напомним, что это: 100 тысяч по кредитным картам, 250 тысяч по потребам для физиков, 300 тысяч по потребительским кредитам для ИП, 600 тысяч по автокредитам, до 4,5 млн рублей для столичных ипотечников, до 3 млн рублей для обладателей ипотеки из Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальнего востока, для остальных регионов осталась первоначальная сумма – 1,5 млн рублей.
Справедливости ради надо сказать, что далеко не все предложения банков невыгодны заемщикам, встречаются условия даже более интересные для заемщиков, чем по госпрограмме. Но в таком случае клиенты, естественно, не пишут жалоб в социальных сетях и не обращаются с претензиями в контролирующие органы. К тому же в подавляющем большинстве случаев кредитные «каникулы» все же выигрывают на фоне других программ рефинансирования и по срокам, и по лимитам.
Законным является отказ, если клиент уже воспользовался программой рефинансирования ипотеки ранее. С августа прошлого года действует программа рефинансирования ипотеки, заемщики, которые воспользовались этой отсрочкой, не смогут во второй раз уйти на «каникулы».
Вопрос с самозанятыми не однозначный. Закон не содержит обязанности предоставлять кредитные каникулы самозанятым гражданам. Но Центробанк рекомендует это делать. Поэтому можно также обратиться в Банк России через онлайн-приемную.
По «просрочникам» складывается разная практика. Есть банки, которые предоставляют им «каникулы» наравне с другими заемщиками, фиксируя неустойку, «отодвигая» ее на конец выплаты кредита, как и все остальные платежи. А есть кредиторы, которые категорически не согласны предоставлять отсрочку таким клиентам. Они считают, что коронавирус тут не может являться фактором, повлиявшим на снижение уровня доходов заемщика, ведь трудности у клиента возникли до введения ограничительных мер. В данном случае жалобу можно подать, но шансов, что она будет признана обоснованной меньше, чем у самозанятых.
Есть и незаконные отказы, причем, банки зачастую не присылают прямой отказ, предпочитая «игры в прятки». Кредиторы делают вид, что не получили заявление от клиента. Пользуясь тем, что обратиться в офис банка в условиях самоизоляции клиенты не могут, кредитные организации игнорируют послания в чат-ботах, в личных кабинетах и так далее. Если клиенты по старинке дозваниваются до банка, то сотрудники объясняют «потерю» ранее поданных заявок техническим сбоями. А при устном разговоре сотрудники ссылаются на отсутствие внутренних инструкций от руководства и разводят руками. Клиенты рассказывают о том, что есть случаи, когда клиента «автоматом» подключили к программе рефинансирования банка вместо кредитных «каникул», о которых он просил.
По закону банки обязаны рассмотреть требование заемщика 5-дневный срок и направить официальное уведомление клиенту о согласии на предоставление льготного периода или отказ. Если ответа нет в течение 10 дней, то льгота считается автоматически установленной с момента подачи заявления, или с той даты, которую с качестве «старта» отсрочки указал сам клиент. Так как закон предполагает право на отсрочку, пока не будет доказано обратное.
При этом не важно, предоставил клиент документы, подтверждающие снижение доходов на указанные в законе 30% за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, по сравнению со среднемесячным доходом, полученным за 2019 год. Заемщик может предоставить документы позже, для этого дается 90-дневный срок.
Надо сказать, что в законе не прописана ответственность кредитора за непредоставленние каникул. ЦБ обещает контролировать ситуацию и внимательно анализировать соотношение поступивших и одобренных заявок. Банки, которые не лояльны к клиентам и отказывают без веской причины будут «прорабатывать». Делаем вывод – лучше всего писать жалобу в Банк России. Можно также продублировать ее в Роспотребнадзор. Совет заемщикам – настаивать на предоставлении письменного отказа. Но если в банке отказали устно, без указания причины, или включил «игнор», также писать претензию. К жалобе стоит прикрепить все поданные в банк документы.
Конечно, нужно выслушать и вторую сторону. Банкиры считают, что многие заемщики восприняли кредитные «каникулы», как возможность не платить по долгам. Они либо просто отказываются вносить платеж, считая, что коронавирус все спишет. Либо стремятся оформить каникулы по подложным документам. Банки попросили защиты от потребительского экстремизма. Национальный совет финансового рынка обратился к властям с просьбой ввести ответственность для заемщиков, которые воспользовались «каникулами» незаконно.
Здесь хочется предостеречь людей от ошибок и потерь. Во-первых, в случае, если клиент не сможет подтвердить снижения доходов, то предоставленная отсрочка аннулируется, договор будет приведен в первоначальное состояние, в итоге придется заплатить не только набежавшие проценты, тело кредита, но и штрафы, пени, предусмотренные кредитным договором. В-вторых, статью за подделку документов у нас еще никто не отменял. В-третьих, каникулы – не означают, что за предоставленный период отсрочки не нужно будет заплатить. Для каждого вида кредитов своя схема погашения тела кредита и процентов, поставленных на 6-месячную «паузу», но переплата возникает в любом случае. Кредитные «каникулы» — это вынужденная мера, если есть возможность платить в прежнем режиме, это большая удача для заемщика. И не стоит спешить писать заявление в банк и просить их предоставить.