В 2017 году одна зерновая компания из южного региона России попала в черный банковский список: ей отказывали в открытии счетов и не давали кредитов. Банки, исполняя нормы ФЗ-115, посчитали, что она может заниматься незаконным выводом средств, но подробно разбираться не хотели. Рассказываем, как компания реабилитировалась спустя пять лет, обратившись к комплаенс-специалистам Модульбанк.
Содержание
1. Почему компания оказалась в черном списке?
2. Как компания узнала, что находится в черном списке?
3. Какие проблемы возникли и какой выход нашли?
4. Как компания вышла из черного списка?
Зерновая компания существует на рынке с 2017 года и специализируется на закупке масличных и бобовых культур, поставкой до портовых зерновых терминалов, откуда товар идет на экспорт.
Объем поставок в сезон (им считается время с июля по ноябрь) в 2017 году доходил до 40 тысяч тонн в месяц, а вне сезона — до 15 тысяч тонн. Месячные обороты в зависимости от времени года составляли от 50 до 150 млн руб. В этой отрасли такие объемы считаются небольшими, поэтому железнодорожные перевозки невыгодны: быстрее и дешевле перевозить товар на автомобилях. Поэтому были заключены договоры с множеством перевозчиков-ИП, каждый из которых владел несколькими машинами. Поскольку они сами часто являются водителями (такова реальность работы малого бизнеса), то, получив аванс, как правило, тут же снимают его в банкомате или, переводят деньги на счет физического лица.
Из-за множества подобных операций, зерновую компанию посчитали транзитным звеном по обналичиванию. В 2017 году к этой отрасли было особое внимание: проходила череда проверок ФНС — выявляли и пресекали схемы незаконного возмещения экспортного НДС. Это когда зерно закупалось у производителя, а потом несколько раз фирмы-однодневки продавали его друг другу и делали поддельные документы для формирования налогового вычета. В итоге экспортер думал, что закупал зерно с НДС, а когда требовал вернуть налог, оказывалось, что спрашивать не с кого. Несмотря на то, что к компании о которой идёт речь это не имело отношения, за всеми игроками рынка (и за ней тоже) был особый контроль, в том числе банковский.
Черная метка
Сначала банк, который обслуживал зерновую компанию, запросил документы, поясняющие, за какие услуги компания платит контрагентам. После отправки необходимых документов, включая договоры-акты об оказанных услугах и товарно-транспортные накладные. Но, судя по всему, их никто не изучил, потому, что скоро эту компанию попросили вывести деньги и закрыть счет. Пришлось перейти в другой банк, но там случилось то же самое. Потом стали отказывать в открытии счетов. За три месяца в открытии счетов отказали пять банков, причем не давая никаких объяснений. В конце концов зерновая компания нашла банк (назовем его «Великодушный»), у которого к нашим переводам вопросов не было. В какой-то момент понадобилась кредитная линия для закупки новых партий товара. «Великодушный» не предоставил эту услугу, и мы обратились в еще один банк — и там получили отказ. Терпение лопнуло, и мы стали выяснять у «Великодушного», что не так с нашей компанией. Наконец, нам сообщили, что мы находимся в черном списке.
Черный список банков — это список, куда заносятся клиенты, которым банки хоть раз отказали в проведении операции, открытии счета или с которыми расторгли договор из-за подозрений в сомнительной деятельности.
Информацию о таком клиенте банк передает в Росфинмониторинг с указанием причины отказа, а он в свою очередь отправляет сведения в Центробанк, который рассылает общий список всем коммерческим банкам. Но, если компания попала в него, это не значит, что банкам запрещено работать с ней. Черный список — лишь подсказка, что к компании стоит присмотреться. Открывать счет или нет, каждый банк решает сам.
Препятствия для бизнеса
Компания оказалась привязана к одному банку — «Великодушному»: другие не открывали счета. Все банковские риски сразу ложились на компанию: если бы с банком что-то случилось, компания не смогла бы продолжать работу. Но хуже всего было то, что нельзя брать кредиты — без них вести такой бизнес невозможно. Тогда было принято решение зарегистрировать новую компанию — для нее расчетный счет открыли без труда. Прежнюю закрывать не стали: если не принимать во внимание черный список, то во всем остальном для контрагентов компания выглядела надежной. Например, имела прибыль, успешно проходила налоговые проверки и получала подтверждение возврата НДС. Отныне прежняя компания занималась лишь экспортом нишевых зерновых культур (ведь отправлять и получать деньги можно в банке «Великодушный»), а новая оказывала агентские услуги по закупке и доставке сторонним экспортерам.
Модульбанк рекомендуют друзьям
Ко второй компании претензий у банков не было, но по-прежнему, если подавали заявки на открытие расчетного счета от лица прежней компании, получали отказы. Весной 2021 года решили еще раз попытать счастья — теперь уже в Модульбанк. Сделать это посоветовал друг —клиент банка. Электронную заявку компании отклонили, но другу удалось рассказать о проблеме банковским менеджерам, и тогда Модульбанк пошёл навстречу. Компании открыли счет и — самое главное — рассказали, что выйти из черного списка можно. Для этого нужно доказать пяти банкам, которые поместили компанию в черный список, что бизнес компании не связан с отмыванием доходов. Эти банки, получив доказательства, должны исключить компанию из чёрного списка.
Модульбанк объяснил порядок действий
Первым делом обратиться в Банк России, чтобы вспомнить, какие именно банки отказали в открытии счета за период с 2017 по 2021 годы. Чтобы никого не упустить, сотрудники Модульбанк помогли составить письмо-запрос в ЦБ РФ с просьбой указать перечень кредитных организаций, которые передавали сведения об отказе в открытии счета в отношении организации. Через 20 дней компания получила ответ со списком банков, который запрашивали. В письме говорилось, что компания вправе обратиться к банкам за разъяснением причины, по которой они поместили её в черный список. Также можно просить их о пересмотре этого решения, подтвердив законность своей деятельности документами. Наконец, в случае отказа банка в пересмотре нужно пожаловаться в межведомственную комиссию при ЦБ РФ.
Вторым шагом стал сбор документов и пояснений, которые обосновывали операции. Менеджеры Модульбанк помогли собрать и структурировать документы, а также составить необходимое заявление для банков. Вот, что было в списке:
- информационное письмо с описанием деятельности компании;
- налоговые декларации за последний отчетный период;
- финансовую отчетность за последний отчетный период;
- штатное расписание;
- договоры с основными контрагентами с приложением первичной бухгалтерской документации.
Третий шаг — прохождение процедуры реабилитации. Все собранные документы и ответ от ЦБ рассылается в банки. Шаблоны обращений тоже любезно предоставляет Модульбанк.
Теперь обоснования выглядят убедительно, и банки убрали информацию о подозрительной деятельности. В конце концов и «старая» зерновая компания смогла заработать, как раньше. Процесс реабилитации занял четыре месяца.
Возвращаясь к истокам. Зерновая компания попала в черный список не по своей вине, а из-за несовершенства налоговой и банковской систем, которые не учитывают специфику зернового бизнеса. Сейчас регулирование зерновой отрасли налажено, меняются прежние стандарты ФНС, и банковская система становится более современной. В таких условиях кажется, что неприятностей больше не нужно ждать, но расслабляться не стоит.