Еще недавно более 39% взрослого населения РФ размещало свои сбережения на банковских депозитах. Но после политических и экономических событий, произошедших в нашей стране в 2022 году процент вкладчиков, сократился сразу на несколько пунктов. Многие люди посчитали ситуацию на банковском рынке нестабильной, а хранение собственных средств на счетах в российских финансовых учреждениях небезопасным. Однако вклады остались одним из самых надежных инструментов для сохранения сбережений, и в этой статье мы расскажем, есть ли сегодня смысл размещать деньги на депозитах.
Что влияет на процентную ставку банковских вкладов?
В целом годовые проценты по депозитам в банках зависят от ключевой ставки ЦБ РФ. Но в начале мы начнем с описания основных факторов, которые влияют на размер ключевого показателя. На размер годовых по вкладам влияет ключевая ставка ЦБ РФ
На своем последнем заседании Центробанк принял решение о сохранении значения ключевой ставки – на сегодняшний день она по-прежнему остается на уровне 7,5%. При этом ЦБ отдельно отметил, что не исключены повышения ставки в будущем.
Что влияет на ключевую ставку?
На ключевую ставку ЦБ непосредственно влияют инфляционные ожидания, а на них – валютный курс, который зависит от торгового профицита и дефицита. На фоне введенных против РФ ограничений упали объемы экспорта нефти и нефтепродуктов, а часть нефтепродуктов в переработанном в других странах виде поступает обратно в Россию – то есть заработанная на экспорте валютная выручка возвращается продавцу, и курс рубля слабеет.
Тем не менее, резких скачков курса доллара вверх в ближайшее время не ожидается. Финансовые эксперты говорят о том, что в среднесрочной перспективе курс будет находиться на уровне 72-82 рубля за доллар или 75-85 рублей, и это неизбежно приведет к росту инфляционных ожиданий. Наряду с этим импорт постепенно восстанавливается, а инфляция, соответственно, будет повышаться. Центральный банк в любом случае будет реагировать на это путем увеличения ключевой ставки.
Несмотря на экономическую ситуацию после ввода санкций, курс доллара в 2023 году не должен превысить 85 рублей. По мнению экспертов, во второй половине 2023 года Центробанк будет «опережающе» влиять на инфляционные ожидания путем повышения ключевой ставки. Соответственно банковские организации будут также увеличивать ставку по вкладам.
Целесообразно ли будет держать деньги на вкладе?
Да. Имеет смысл разместить собственные денежные средства на банковском депозите по следующей схеме.
- 30% на среднесрочных и долгосрочных вкладах с более высокой доходностью. Одним из самых надежных способов является на сегодняшний день размещение на вкладах с годовыми в размере около 10% части средств. Если размер накоплений позволяет, то объем сбережений на таких вкладах должен составлять примерно 30% от всех имеющихся у физического лица.
- Остальные средства рекомендуется размещать на краткосрочных депозитах, так как не исключено повышение ставки ЦБ. Краткосрочный вклад позволит держателю достаточно быстро вывести со счета деньги без потери процентов и разместить их уже на более выгодных условиях.
- Если есть сомнения в целесообразности открытия долгосрочного вклада, можно открыть несколько депозитов с разными сроками
Есть ли альтернатива банковским вкладам?
В последнее время замечена тенденция роста размещения физическими лицами денежных средств в государственные облигации сроком на 2-3 года. Сегодня эффективная доходность государственных облигаций на несколько пунктов выше, чем у вкладов. Помимо этого, при хранении денег на депозите у его держателя существуют налоговые издержки (налог на вклады), тогда как при размещении средств в облигации никакого налогообложения нет, и даже наоборот предусмотрены различные послабления.
Подведем итоги
- Инфляционные ожидания в России будут расти.
- ЦБ РФ повысит ключевую ставку. Размер повышения от 1-1,5 пунктов.
- Сейчас целесообразнее всего разбить накопления на несколько частей и 1/3 оставить на вкладе с максимально возможной доходностью, а остальные средства разместить на краткосрочных депозитах, с которых можно оперативно вывести денежные средства на инвестиционный счет для последующего вложения в государственные облигации.