По итогам обсуждений, состоявшихся на научно-практической конференции на тему: «Вопросы судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг и проблемы цифровизации экономики» между судьями ВС РФ, представителями Банка России и банковским сообществом, Ассоциацией российских банков был разработан законопроект «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Законопроектом прямо предусматривается возможность изменения сторонами кредитного договора очередности погашения задолженности, предусмотренной ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите, с целью улучшения положения потребителя финансовых услуг.
В настоящее время банки нередко идут навстречу добросовестным заемщикам и изменяют условия договоров потребительского кредита, касающиеся очередности погашения задолженности.
Однако органы Роспотребнадзора при проверке таких договоров привлекают банки к административной ответственности за несоответствие действующему законодательству таких изменений. Очевидно, что Роспотребнадзор и некоторые суды применяют формальный подход к толкованию и применению ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите, согласно которому очередность, установленная законом, не может быть изменена даже если она ведет к улучшению положения заемщика.
Ситуация достаточна парадоксальная.
По мнению банков, формальный подход к применению нормы ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите, как к императивной норме, которая не может быть изменена соглашением сторон для улучшения положения слабой стороны (потребителя), недопустим. Ведь цель данной императивной нормы, состоящая в защите слабой стороны договора потребительского кредита, не будет нарушена при изменении по соглашению сторон очередности погашения задолженности, направленном на улучшение положения добросовестного заемщика.
Без сомнения, банки заинтересованы в создании для добросовестных заемщиков благоприятных возможностей для максимально полного и своевременного исполнения ими своих обязательств по погашению задолженности. А в сложившейся ситуации наиболее оптимальный путь снятия спорных вопросов применения норм действующего законодательства, определяющих порядок погашения задолженности по кредитному договору при недостаточности у заемщика средств — это внесение изменений в Закон о потребительском кредите.
По мнению выступивших на конференции представителей банков, это приведет к улучшению положения добросовестных заемщиков и соблюдению баланса их интересов и интересов банков-кредиторов.
АРБ надеется на поддержку инициативы банков со стороны Верховного Суда Российской Федерации и Банка России, ведь если государство откажется снять с банков риски, связанные с желанием пойти на уступки добросовестным заемщикам, то кредитным организациям придется отказаться от предоставления потребителям такой возможности.